Юрист, адвокат в Киеве, юрконсультация, услуги http://atale.com.ua/ Дневник Sun, 28 Mar 2010 08:49:07 GMT uCoz Web-Service Лотерея и банк – возможна ли связь? <P class="MsoNormal" style="text-align:justify"><SPAN style="mso-ansi-language: RU"><!--IMG1--><img alt="" style="margin:0;padding:0;border:0;" src= http://atale.com.ua/" http://atale.com.ua/_bl/0/95734403.jpg" align="left" /><!--IMG1-->С</SPAN><SPAN lang="UK">ейчас порядок получения лицензии на занятие лотерейным бизнесом определяется законом "О лицензировании определенных видов хозяйственной деятельности". Также лотерейная деятельность регулируется законом "О налогообложении дохода предприятий".</SPAN></P> <P class="MsoNormal" style="text-align:justify"><SPAN style="mso-ansi-language: RU">В Верховном Совете </SPAN><SPAN lang="UK">зарегистриров</SPAN><SPAN style="mso-ansi-language:RU">ано три </SPAN><SPAN lang="UK">законопроект</SPAN><SPAN style="mso-ansi-language:RU">а, которые </SPAN><SPAN lang="UK">предусматрива</SPAN><SPAN style="mso-ansi-language:RU">ю</SPAN><SPAN lang="UK">т монополи</SPAN><SPAN style="mso-ansi-language:RU">ю государства на проведение </SPAN><SPAN lang="UK">лотерейн</SPAN><SPAN styl... <P class="MsoNormal" style="text-align:justify"><SPAN style="mso-ansi-language: RU"><!--IMG1--><img alt="" style="margin:0;padding:0;border:0;" src= http://atale.com.ua/" http://atale.com.ua/_bl/0/95734403.jpg" align="left" /><!--IMG1-->С</SPAN><SPAN lang="UK">ейчас порядок получения лицензии на занятие лотерейным бизнесом определяется законом "О лицензировании определенных видов хозяйственной деятельности". Также лотерейная деятельность регулируется законом "О налогообложении дохода предприятий".</SPAN></P> <P class="MsoNormal" style="text-align:justify"><SPAN style="mso-ansi-language: RU">В Верховном Совете </SPAN><SPAN lang="UK">зарегистриров</SPAN><SPAN style="mso-ansi-language:RU">ано три </SPAN><SPAN lang="UK">законопроект</SPAN><SPAN style="mso-ansi-language:RU">а, которые </SPAN><SPAN lang="UK">предусматрива</SPAN><SPAN style="mso-ansi-language:RU">ю</SPAN><SPAN lang="UK">т монополи</SPAN><SPAN style="mso-ansi-language:RU">ю государства на проведение </SPAN><SPAN lang="UK">лотерейн</SPAN><SPAN style="mso-ansi-language:RU">ой</SPAN><SPAN lang="UK"> деятельности</SPAN><SPAN style="mso-ansi-language:RU">.</SPAN></P> <P class="MsoNormal" style="text-align:justify"><SPAN style="mso-ansi-language: RU">П</SPAN><SPAN lang="UK">равительств</SPAN><SPAN style="mso-ansi-language: RU">о</SPAN><SPAN lang="UK"> рассчитыва</SPAN><SPAN style="mso-ansi-language: RU">е</SPAN><SPAN lang="UK">т</SPAN><SPAN style="mso-ansi-language:RU">, наверно в связи с кризисом, </SPAN><SPAN lang="UK">на дополнительные источники доход</SPAN><SPAN style="mso-ansi-language:RU">а</SPAN> <SPAN lang="UK">бюджета</SPAN><SPAN style="mso-ansi-language:RU">.</SPAN> </P> <P class="MsoNormal" style="text-align:justify"><SPAN style="mso-ansi-language: RU">Сегодня банки также ищут пути и способы повышения своих доходов. Для этого используют порой не самые приятные, но необходимые способы. Так в 2008 году большинство банков подняли процентные ставки по кредитам, при малейших нарушениях тех же кредитных договоров требую полного возврата кредита. Даже по слухам умудряются списывать с карточных счетов клиентов незначительные, что б не заметили, суммы денег. Такие методы явно не повышают авторитет банкам. </SPAN></P> <P class="MsoNormal" style="text-align:justify"><SPAN style="mso-ansi-language: RU">Согласно статье </SPAN><SPAN lang="UK">47 </SPAN><SPAN style="mso-ansi-language: RU">Закона Украины «Про банки и банковскую деятельность» при условии получения письменного разрешения Национального банка Украины</SPAN> <SPAN style="mso-ansi-language:RU">банки имеют права осуществлять выпуск, обращение, погашение (распространение) государственной и другой денежной лотереи</SPAN><SPAN lang="UK">.</SPAN><SPAN lang="UK" style="mso-ansi-language:RU"> </SPAN><SPAN lang="UK"><SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN></SPAN><SPAN style="mso-ansi-language: RU">Почему банки не используют такую возможность?</SPAN></P> <P class="MsoNormal" style="text-align:justify"><SPAN style="mso-ansi-language: RU">Наш народ очень азартен и лишнее тому свидетельство, когда видишь, как люди сломя голову бегут, что б отдать все свои сбережения под ОГРОМНЫЙ процент на депозит в банке, который на гране банкротства. Про игровые автоматы я вообще молчу. </SPAN></P> <SPAN style='font-size:12.0pt;font-family:"Times New Roman";mso-fareast-font-family: "Times New Roman";mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:UK;mso-bidi-language: AR-SA'>Я ни разу не слышал о лотерее в банке. А вы?</SPAN> http://atale.com.ua/blog/lotereja_i_bank_vozmozhna_li_svjaz/2010-03-28-13 Lider http://atale.com.ua/blog/lotereja_i_bank_vozmozhna_li_svjaz/2010-03-28-13 Sun, 28 Mar 2010 08:49:07 GMT Твои конституционные права и кредитные обязательства <P class="MsoNormal">              Отношения банка-кредитора и заемщика надо<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>рассматривать с учетом, в первую очередь, <SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN>Конституции Украины, как Основного закона, который имеет наивысшую юридическую силу (ст.8 Конституции Украины). <SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN>Конституция является основанием для принятия других законов и актов, не противоречащих основным положениям Конституции Украины.</P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">             </SPAN><SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN>Статья 47 Конституции Украины гласит: «Каждый имеет право на жилье. Государство<SPAN style="font-size: 10pt"> <I style="mso-bidi-font-style:normal"><SPAN style="font-size: 10pt">создает условия</SPAN></I>,</SPAN> при которых каждый гражданин имеет возможность построить жилье, купить его в собственность или взять в аренду».</P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">               </SPAN>Дале... <P class="MsoNormal">              Отношения банка-кредитора и заемщика надо<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>рассматривать с учетом, в первую очередь, <SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN>Конституции Украины, как Основного закона, который имеет наивысшую юридическую силу (ст.8 Конституции Украины). <SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN>Конституция является основанием для принятия других законов и актов, не противоречащих основным положениям Конституции Украины.</P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">             </SPAN><SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN>Статья 47 Конституции Украины гласит: «Каждый имеет право на жилье. Государство<SPAN style="font-size: 10pt"> <I style="mso-bidi-font-style:normal"><SPAN style="font-size: 10pt">создает условия</SPAN></I>,</SPAN> при которых каждый гражданин имеет возможность построить жилье, купить его в собственность или взять в аренду».</P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">               </SPAN>Далее в этой статье: «Граждане, которые нуждаются в социальной защите, жилье выдается государством и органами местного самоуправления <I style="mso-bidi-font-style: normal"><SPAN style="font-size:16.0pt;mso-bidi-font-size:12.0pt"><SPAN style="font-size: 10pt">без оплаты</SPAN></SPAN></I> или за доступную для них плату соответственно закону».</P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">               </SPAN>Заемщики, которым банки грозят <SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN>забрать жилье, в счет погашения задолженности, будут нуждаться в социальной защите – жилье. Но на данный момент государство не имеет жилого фонда под социальную программу, следовательно, выдать социальное жилье просто не сможет.</P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">                </SPAN>Другими словами, когда принимался закон «Про ипотеку», согласно которого банки имеют<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>право реализовывать жилье по ипотечным кредитам, в счет задолженности заемщика, статья Конституции не принималась во внимание, т.е. права граждан на жилье очевидным образом были нарушены.</P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">               </SPAN>Статья 48 Конституции Украины: «Каждый имеет право на <I style="mso-bidi-font-style: normal"><SPAN style="font-size:16.0pt;mso-bidi-font-size:12.0pt"><SPAN style="font-size: 10pt">достаточный жизненный уровень </SPAN></SPAN></I>для себя и своей семьи, что включает достаточное питание, одежду, жилье».<SPAN style="mso-spacerun:yes">        </SPAN></P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">     </SPAN><SPAN style="mso-spacerun:yes">           </SPAN>Банки при выдаче кредитов, на основании справки с места работы, выдают кредит с таким расчетом, чтобы ежемесячные платежи за кредит не превышали заработной платы плюс минимальный прожиточный минимум.</P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">              </SPAN>Такие расчеты должны проводиться банками в нынешних экономических условиях<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>ежемесячно. Если, например,<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>в <st1:metricconverter ProductID="2008 г" w:st="on">2008 г</st1:metricconverter>. Заемщик с зарплатой в 5000 грн, должен был платить за кредит, выданный в валюте, -<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>2500 грн., то в <st1:metricconverter ProductID="2009 г" w:st="on">2009 г</st1:metricconverter>. он должен заплатить<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>5000 грн. Это в том случае, если он работает, и<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>зарплата не уменьшилась. </P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">               </SPAN>Такое положение вещей не допустимо. Гражданин,<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>взявший кредит,<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>и выплачивающий по кредиту, в действительности, при<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>теперешней экономической ситуации в Украине и в мире,<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>остается с семьей без средств на жизнь.</P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">               </SPAN>В законе «Про ипотеку» нет ни одной статьи, которая бы<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>отображала суть<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>ст.48 Конституции Украины. Нет ни одной ссылки, что при обстоятельствах, не зависящих от заемщика (безработица, болезнь, экономический кризис, девальвация гривны, инфляция и т.д.), которая давала бы заемщику право требовать от банка или уменьшения процентной ставки, или отсрочки платежей. </P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">           </SPAN><SPAN style="mso-spacerun:yes">    </SPAN><SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN>Иными словами по закону «Про ипотеку» заемщик лишен права на жизнь, не учтены<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>права жизненно важные для гражданина-заемщика . </P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">              </SPAN>Однако, те же обстоятельства, по закону «Про ипотеку», дают банкам право в одностороннем порядке поднимать процентные ставки по кредитам. </P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">               </SPAN>Например, зарубежные банки своим заемщикам<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>предоставляют всевозможные льготные варианты по оплате кредита, когда<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>заемщик не может платить за кредит по независящим от него обстоятельствам.<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN></P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN><SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN><SPAN style="mso-spacerun:yes">   </SPAN><SPAN style="mso-spacerun:yes">          </SPAN>Статья 55 Конституции: « Права и свободы человека и гражданина защищаются судом.</P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">               </SPAN><SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN>Каждому гарантируется право на обжалование в суде решений, действий или бездеятельности органов государственной власти, органов местного самоуправления, должностных и служебных лиц».</P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">              </SPAN><SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN>Третейский суд<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>в<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>законе «Про ипотеку» прописан как инстанция, в которой решаются все спорные вопросы по кредитам, но Конституцией предусмотрено право гражданина на обжалование решений третейского суда в других инстанциях.</P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">                </SPAN>Заемщикам, которые оказались в затруднительном положении, необходимо защищать свои права и интересы на вполне законных основаниях в судах Украины, а при <SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN>необходимости обращаться в Европейский суд.</P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN><SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN><SPAN style="mso-spacerun:yes">              </SPAN>Отношения, возникающие при кредитовании, с одной стороны - банк, с другой стороны – заемщик, не являются правомерными. Так как нарушаются права граждан согласно статьей Конституции Украины. При возникновении спорных вопросов, закон «Про ипотеку» в нынешнем виде не может <SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN>быть применен, т.к. конституционные права одной из сторон (заемщиков) не прописаны ни в одной из статей закона.</P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">             </SPAN>Государство существует лишь до тех пор, пока существует государственная власть, т.е. Президент,<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>Верховная Рада, Кабинет министров, Национальный банк Украины, суды и т.д. </P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">              </SPAN>В ст.3 Конституции Украины четко записано:<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>«Государство <SPAN style="font-size: 10pt"><B style="mso-bidi-font-weight:normal"><I style="mso-bidi-font-style: normal"><SPAN style="font-size: 10pt">отвечает</SPAN></I></B> перед человеком за свою деятельность. Утверждение и <B style="mso-bidi-font-weight: normal"><I style="mso-bidi-font-style:normal"><SPAN style="font-size: 10pt">обеспечение прав</SPAN></I></B> и свобод человека <B style="mso-bidi-font-weight:normal"><I style="mso-bidi-font-style:normal"><SPAN style="font-size: 10pt">есть главной обязанностью</SPAN></I></B> государс</SPAN>тва».</P> <P class="MsoNormal"><SPAN style="mso-spacerun:yes">               </SPAN><SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN>Хочется верить, что люди с гордостью поющие гимн Украины, с уважением и трепетом держа руку на груди, также <SPAN style="mso-spacerun:yes"> </SPAN>с уважением относятся и к<SPAN style="mso-spacerun:yes">  </SPAN>Конституции Украины.</P> http://atale.com.ua/blog/tvoi_konstitucionnye_prava_i_kreditnye_objazatelstva/2010-01-17-11 Lider http://atale.com.ua/blog/tvoi_konstitucionnye_prava_i_kreditnye_objazatelstva/2010-01-17-11 Sat, 16 Jan 2010 21:46:29 GMT Методы управления проблемными кредитами банка(4) <P align="justify"><FONT face="Tahoma">В случае, если возможностей для погашения просроченной задолженности заемщиком не обнаружено, банк проводит <STRONG>ликвидацию проблемной задолженности</STRONG> в рамках претензионно-исковой работы, которая предусматривает возможность обращения кредитора в суд с иском (заявлением) о взыскании задолженности с должника, обращение взыскания на имущество или возбуждение дела о банкротстве заемщика. В случае, если обеспечением по кредиту является гарантия или поручительство, банк взыскивает сумму задолженности с гаранта или поручителя.</FONT></P><P align="justify"><FONT face="Tahoma">Ликвидация проблемного кредита является крайней мерой со стороны банка, которая означает скрытое признание того факта, что банк допустил ошибку, предоставив кредит, и вовремя не принял соответствующие меры, направленные на минимизацию потерь от кредитной операции.</FONT><FONT face="Tahoma"><BR></FONT></P><DIV align="justify"><FONT face="Tahoma">Если взыскание имущества с д... <P align="justify"><FONT face="Tahoma">В случае, если возможностей для погашения просроченной задолженности заемщиком не обнаружено, банк проводит <STRONG>ликвидацию проблемной задолженности</STRONG> в рамках претензионно-исковой работы, которая предусматривает возможность обращения кредитора в суд с иском (заявлением) о взыскании задолженности с должника, обращение взыскания на имущество или возбуждение дела о банкротстве заемщика. В случае, если обеспечением по кредиту является гарантия или поручительство, банк взыскивает сумму задолженности с гаранта или поручителя.</FONT></P><P align="justify"><FONT face="Tahoma">Ликвидация проблемного кредита является крайней мерой со стороны банка, которая означает скрытое признание того факта, что банк допустил ошибку, предоставив кредит, и вовремя не принял соответствующие меры, направленные на минимизацию потерь от кредитной операции.</FONT><FONT face="Tahoma"><BR></FONT></P><DIV align="justify"><FONT face="Tahoma">Если взыскание имущества с должника при каких-то обстоятельствах невозможно или суммы, вырученной от продажи имущества, маловато для погашения задолженности, <STRONG>банк может обратиться в суд с целью взыскания задолженности с заемщика или возбуждения дела о его банкротстве</STRONG>. В случае позитивного решения суда задолженность с заемщика взыскивается с помощью принудительного списания средств со счета заемщика в соответствии со ст. 1071 Гражданского кодекса Украины.</FONT><FONT face="Tahoma"><BR></FONT></DIV><P align="justify"><FONT face="Tahoma"><STRONG>При возбуждении дела о банкротстве</STRONG> по решению суда создается ликвидационная комиссия, рассматриваются претензии всех кредиторов в установленном законодательством порядке и определяется очередность удовлетворения их исков за счет проданных активов должника.</FONT></P><P align="justify"><FONT face="Tahoma">Если часть задолженности по кредиту осталась непогашенной в результате недостаточности средств, полученных кредитором от продажи имущества должника, или при условии, что другие юридические действия кредитора относительно принудительного взыскания имущества заемщика не привели к полному покрытию задолженности по кредиту, банк имеет право возместить ее за счет резерва </FONT><FONT face="Tahoma">под нестандартную задолженность. При этом банки обязаны продолжать претензионно-исковую работу с клиентами относительно возвращения ими долга, списанного за счет резерва под нестандартную задолженность, в течение срока исковой давности.</FONT><FONT face="Tahoma"><BR></FONT><FONT face="Tahoma">Процедура ликвидации принадлежит к дорогим методам управления проблемными кредитами с точки зрения часовых и финансовых расходов банка. Поэтому лучше проводить политику из управления проблемными кредитами, направленную на их избежание, но, к сожалению, в реальной жизни достичь этого практически невозможно.</FONT><FONT face="Tahoma"><BR></FONT></P><P align="justify"><FONT face="Tahoma"><STRONG>В банках большое внимание уделяется организации работы с проблемными кредитами,</STRONG> создаются специализированные подразделы - департаменты, отделы, секторы. Отделение полномочий и ответственности в работе с проблемными кредитами от функции кредитования помогает избежать возможных столкновений интересов у конкретного кредитного работника. Работа с проблемными кредитами требует от работников банка высокой квалификации и специальной подготовки, например, владения психологическими приемами, практический опыт работы в экстремальных условиях и тому подобное.</FONT></P><P align="justify"><FONT face="Tahoma">Для заемщиков же при возникновении проблем с банком необходимо незамедлительно обращаться за юридической консультацией к юристам или адвокатам. </FONT><BR></P><BR><BR> http://atale.com.ua/blog/2009-06-14-7 Lider http://atale.com.ua/blog/2009-06-14-7 Sun, 14 Jun 2009 15:41:26 GMT Методы управления проблемными кредитами банка(3) <P align="justify"><FONT face="Tahoma">С целью ускорения расчетов по просроченным кредитамам банк может использовать такие формы, как </FONT><STRONG><FONT face="Tahoma">переуступка права требования </FONT></STRONG><FONT face="Tahoma">и</FONT><STRONG><FONT face="Tahoma"> перевода долга</FONT></STRONG><FONT face="Tahoma">.</FONT></P><P align="justify"><FONT face="Tahoma">Поскольку ст. 512 Гражданского кодекса Украины позволяет </FONT><STRONG><FONT face="Tahoma">изменение кредитора</FONT></STRONG><FONT face="Tahoma"> в период действия обязательств, банк может переуступить права требования обязательства по кредиту другому лицу. Переуступка права требования заключается у продажи банком задолженности по кредиту третьей стороне (новому кредитору) на основании заключенного между банком и новым кредитором договора уступки права требования и условия уплаты последним суммы отступленого требования. Условия договора переуступки права требования могут предусматривать порядок уплаты стоимости уступки... <P align="justify"><FONT face="Tahoma">С целью ускорения расчетов по просроченным кредитамам банк может использовать такие формы, как </FONT><STRONG><FONT face="Tahoma">переуступка права требования </FONT></STRONG><FONT face="Tahoma">и</FONT><STRONG><FONT face="Tahoma"> перевода долга</FONT></STRONG><FONT face="Tahoma">.</FONT></P><P align="justify"><FONT face="Tahoma">Поскольку ст. 512 Гражданского кодекса Украины позволяет </FONT><STRONG><FONT face="Tahoma">изменение кредитора</FONT></STRONG><FONT face="Tahoma"> в период действия обязательств, банк может переуступить права требования обязательства по кредиту другому лицу. Переуступка права требования заключается у продажи банком задолженности по кредиту третьей стороне (новому кредитору) на основании заключенного между банком и новым кредитором договора уступки права требования и условия уплаты последним суммы отступленого требования. Условия договора переуступки права требования могут предусматривать порядок уплаты стоимости уступки требования в рассрочку при условии обеспечения обязательств нового кредитора залогом ликвидного имущества или другим видом обеспечения. В зависимости от финансового состояния заемщика, классификации кредита и экономической целесообразности для банка продажа долга возможна с дисконтом. Заключения договора переуступки требования не предусматривает получение согласия заемщика. За счет продажи кредитов банк имеет возможность полностью или частично повернуть средства, предоставленные в кредит заемщику.</FONT><FONT face="Tahoma"><BR></FONT></P><DIV align="justify"><FONT face="Tahoma">В соответствии со ст. 520 Гражданского кодекса по согласию банка-кредитора должник по кредиту может быть заменен другим лицом. Такая операция называется </FONT><STRONG><FONT face="Tahoma">переводом долга</FONT></STRONG><FONT face="Tahoma"> и оформляется трехсторонним соглашением между первичным должником, новым должником и банком-кредитором. В соглашении определяются сумма долга, основания его возникновения, условия обеспечения и ответственность сторон. При подписании соглашения о переводе долга новый договор обеспечения по кредиту может заключаться, а может и не заключаться, если поручитель или залогодатель согласится обеспечивать выполнение обязательства новым должником.</FONT><FONT face="Tahoma"><BR></FONT><FONT face="Tahoma">Мероприятия по переуступке права требования и перевода долга дают возможность:</FONT><FONT face="Tahoma"><BR></FONT><FONT face="Tahoma">высвободить ресурсы для финансирования более прибыльных активов за счет продажи активов с низкой прибыльностью;</FONT><FONT face="Tahoma"><BR></FONT><FONT face="Tahoma">улучшить качество банковских активов в целом и кредитного портфеля в частности.</FONT><FONT face="Tahoma"><BR></FONT><FONT face="Tahoma"><BR></FONT><STRONG><FONT face="Tahoma">Рефинансирование задолженности по кредиту</FONT></STRONG><FONT face="Tahoma"> заключается в предоставлении заемщику нового кредита для погашения задолженности по действующему кредитному договору. Рефинансирование может осуществляться банком относительно заемщика, который имеет позитивную кредитную историю, удовлетворительное финансовое состояние, но в результате нехватки собственных средств не может осуществить полное погашение задолженности в определенный кредитным договором срок.</FONT><BR><BR><BR></DIV> http://atale.com.ua/blog/2009-06-14-6 Lider http://atale.com.ua/blog/2009-06-14-6 Sun, 14 Jun 2009 15:29:31 GMT Методы управления проблемными кредитами банка(2) <DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma">Об условиях <SPAN style="font-weight: 700">договорного списания средств</SPAN> банк договаривается с заемщиком, что и отмечается в кредитном соглашении. Договорное списание средств из текущ</SPAN><SPAN style="font-family: Tahoma">его или депозитного счета осуществляется по поручению плательщика и применяется в случае неполучения суммы процентов или основной суммы долга по кредиту в установленный в договоре срок. Договорное списание осуществляется при ус</SPAN><SPAN style="font-family: Tahoma">ловии наличия средств на счете заемщика и является наиболее дешевым методом управления проблемным кредитом.</SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-weight: 700">Реструктуризация задолженности</SPAN> по кредиту является соглашением заемщика с кредитором, которой предусмотрено применение новой схемы погашения долга в связи с несостоят... <DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma">Об условиях <SPAN style="font-weight: 700">договорного списания средств</SPAN> банк договаривается с заемщиком, что и отмечается в кредитном соглашении. Договорное списание средств из текущ</SPAN><SPAN style="font-family: Tahoma">его или депозитного счета осуществляется по поручению плательщика и применяется в случае неполучения суммы процентов или основной суммы долга по кредиту в установленный в договоре срок. Договорное списание осуществляется при ус</SPAN><SPAN style="font-family: Tahoma">ловии наличия средств на счете заемщика и является наиболее дешевым методом управления проблемным кредитом.</SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-weight: 700">Реструктуризация задолженности</SPAN> по кредиту является соглашением заемщика с кредитором, которой предусмотрено применение новой схемы погашения долга в связи с несостоятельностью должника выполнить раньше взятые на себя финансовые обязательства.</SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma">Реструктуризация проводится в случае возникновения временных трудностей в деятельности заемщика с целью максимизации вероятности полного погашения им задолженности по кредиту. </SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma">При наличии просроченной задолженности по кредиту банк обязан оценить реальные перспективы возвращения средств и провести работу с заемщиком по поводу погашения задолженности. Банк по согласию с заемщиком имеет право внести изменения в условия кредитного договора в части уровня процентной ставки, а также периодичности уплаты процентов и суммы задолженности по кредиту. В этом случае заключается дополнительное соглашение с заемщиком.</SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><BR>Например, если задержка платежа по кредиту предопределена объективными причинами, то банк переносит срок погашения кредита на более позднюю дату (пролонгирует кредит) </SPAN><SPAN style="font-family: Tahoma">при этом увеличивается ставка процента по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора (как правило, ставка по кредиту увеличивается в 1,5-2 раза).</SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma">По договоренности с заемщиком дополнительное соглашение может содержать и другие условия.<BR>В течение всего периода реструктуризации банк должен тщательным образом контролировать действия должника и быть готовым в любой момент изменить предыдущие договоренности с заемщиком.</SPAN><BR><BR><BR></DIV> http://atale.com.ua/blog/2009-06-14-5 Lider http://atale.com.ua/blog/2009-06-14-5 Sun, 14 Jun 2009 15:14:20 GMT Методы управления проблемными кредитами банка(1) <DIV align="justify"><FONT face="Tahoma">С целью минимизации убытков от кредитной деятельности и обеспечения надлежащего уровня качества кредитного портфе¬ля банки должны осуществлять управление проблемными кредитами.</FONT></DIV><DIV align="justify"><FONT face="Tahoma"></FONT></DIV><DIV align="justify"><FONT face="Tahoma">Поскольку, каждый банк имеет в своем портфеле проблем¬ные кредиты, главным вопросом является установление допусти¬мого для банка уровня таких кредитов в общей стоимости кредитного портфеля. Для зарубежных банков приемлемыми есть такие значения показателей: часть списанных кредитов в общем объеме выданных — 0,25—0,75 %; часть про¬сроченых кредитов (свыше 90 дней) в общем объеме ви¬даных — 0,5—3 %. Если последний показатель достигает уровня 7 %, то положение банка определяется как кризисное.</FONT></DIV><DIV align="justify"><FONT face="Tahoma"> </FONT></DIV><DIV align="justify"><FONT face="Tahoma">Как свидетельствует отечественная банковская практика, <STRONG>допустимы... <DIV align="justify"><FONT face="Tahoma">С целью минимизации убытков от кредитной деятельности и обеспечения надлежащего уровня качества кредитного портфе¬ля банки должны осуществлять управление проблемными кредитами.</FONT></DIV><DIV align="justify"><FONT face="Tahoma"></FONT></DIV><DIV align="justify"><FONT face="Tahoma">Поскольку, каждый банк имеет в своем портфеле проблем¬ные кредиты, главным вопросом является установление допусти¬мого для банка уровня таких кредитов в общей стоимости кредитного портфеля. Для зарубежных банков приемлемыми есть такие значения показателей: часть списанных кредитов в общем объеме выданных — 0,25—0,75 %; часть про¬сроченых кредитов (свыше 90 дней) в общем объеме ви¬даных — 0,5—3 %. Если последний показатель достигает уровня 7 %, то положение банка определяется как кризисное.</FONT></DIV><DIV align="justify"><FONT face="Tahoma"> </FONT></DIV><DIV align="justify"><FONT face="Tahoma">Как свидетельствует отечественная банковская практика, <STRONG>допустимый уровень проблемных кредитов в кредитном портфеле составляет 5 % </STRONG>. Превышение части проблемных кредитов в кредитном портфеле в более чем 10 % свидетельствует о начало кризиса в деятельности банка.</FONT></DIV><DIV align="justify"><FONT face="Tahoma"></FONT></DIV><DIV align="justify"><FONT face="Tahoma"><STRONG>Методы управления проблемными кредитами</STRONG> можно разделить на такие, которые <STRONG>направлены на разработку общего с заемщиком плана мероприятий по погашению задолженности по кредиту</STRONG> (договорное списание средств со счета, реструктуризация задолженности по кредиту, переуступка права требования, согласие на перевод долга, рефинансирование задолженности по кредиту), и такие, которые <STRONG>направленны на погашение задолженности в результате проведения претензионно-исковой работы</STRONG> (обращение взыскания на залоговое имущество, взыскание задолженности из гарантов и поручителей, взыскание задолженности с заемщика в судебном порядке, возбуждения дела о банкротстве). Последние методы, как правило, происходят с привлечением юридического департамента банка, сторонней юридической фирмы, коллекторов или хороших адвокатов.</FONT></DIV><DIV align="justify"><FONT face="Tahoma"></FONT></DIV><DIV align="justify"><STRONG><FONT face="Tahoma">Ру</FONT></STRONG><FONT face="Tahoma"><STRONG>ководство банка выбирает конкретный метод управления с учетом характера и причин возникновения проблемного кредита.</STRONG> Наиболее <U>приемлемым</U> вариантом <U>считается</U> такой, который дает <U>возможность погасить задолженности по кредиту</U> в полном объеме <U>с минимальными расходами банка</U> на проведение процедуры взыскания задолженности за кредитом.</FONT><BR><BR><BR></DIV> http://atale.com.ua/blog/2009-06-14-4 Lider http://atale.com.ua/blog/2009-06-14-4 Sun, 14 Jun 2009 14:59:40 GMT Добрый пан или мы сами с усами <SPAN style="font-size: 10pt">В одной из передач Савика Шустера принимала участие Александра Кужель. Ее рассказ о молодых людях, которые выписали из своей квартиры всю семью, по требованию банка, чтобы получить кредит. И о том, как при ее содействии эти люди, которые представляли интересы большого количества заемщиков, попали на прием к Главе правления Национального банка. И, как после двухчасового разговора их со Стельмахом, вопрос, с каким они пришли, так и не был решен. <BR>  Законы пишутся, принимаются, о них много говорят. Но, когда дело доходит до применения законов в жизнь, все те, кто их писал и принимал, предлагают гражданам просить помощи у депутатов, чиновников, у власти. Тем самым толкают людей, стоящих у власти пользоваться телефонным правом, а самих граждан превращают в бесправных просителей. Отстаивать права рядовых граждан на законных основаниях законными путями – это дело не всякий осилит. <BR>  Если учесть тот факт, что на прием пришли пять человек, которые представля... <SPAN style="font-size: 10pt">В одной из передач Савика Шустера принимала участие Александра Кужель. Ее рассказ о молодых людях, которые выписали из своей квартиры всю семью, по требованию банка, чтобы получить кредит. И о том, как при ее содействии эти люди, которые представляли интересы большого количества заемщиков, попали на прием к Главе правления Национального банка. И, как после двухчасового разговора их со Стельмахом, вопрос, с каким они пришли, так и не был решен. <BR>  Законы пишутся, принимаются, о них много говорят. Но, когда дело доходит до применения законов в жизнь, все те, кто их писал и принимал, предлагают гражданам просить помощи у депутатов, чиновников, у власти. Тем самым толкают людей, стоящих у власти пользоваться телефонным правом, а самих граждан превращают в бесправных просителей. Отстаивать права рядовых граждан на законных основаниях законными путями – это дело не всякий осилит. <BR>  Если учесть тот факт, что на прием пришли пять человек, которые представляют интересы, по меньшей мере, пяти миллионов граждан Украины, а это около 10% населения, то к проблеме, возникшей с кредитами необходимо подходить только на основании Закона.<BR>  Граждане Украины должны быть уверены в том, что они живут в цивилизованном государстве, где верховенство права превыше всего и что его интересы и права защищает государство.<BR>  Отношения банка-кредитора и заемщика должны рассматриваться с учетом в первую очередь Конституции Украины, как Основного закона, который имеет наивысшую юридическую силу (ст.8 Конституции Украины). Конституция является основанием для принятия других законов и актов, не противоречащих основным положениям Конституции Украины.<BR>  Статья 47 Конституции Украины: «Каждый имеет право на жилье. Государство создает условия, при которых каждый гражданин имеет возможность построить жилье, купить его в собственность или взять в аренду».<BR>  Созданное Кабинетом Министров Государственное ипотечное управление, по сути своей, призванное кредитовать (по льготным процентным ставка, в основном молодых), граждан при строительстве или покупке жилья, по непонятным причинам кредитует на тех же условиях банки. Банки в свою очередь эти кредитные деньги выдают людям, как ипотечный кредит, но процентная ставка уже в 2 раза выше.<BR>  Дальше в этой статье: «Граждане, которые нуждаются в социальной защите, жилье выдается государством и органами местного самоуправления без оплаты или за доступную для них плату соответственно закону».<BR>  Заемщики, которым банки грозят забрать жилье, могут в какой-то момент нуждаться в социальной защите – жилье. На данный момент государство не имеет жилого фонда под социальную программу. И выдать социальное жилье, тем, кто нуждается просто не может.<BR>  Другими словами, когда принимался закон «Про ипотеку», согласно которого банки имеют право реализовывать жилье по ипотечным кредитам, в счет задолженности заемщика, статья Конституции не принималась во внимание. Т.е. права граждан на жилье нарушены.<BR>  Статья 48 Конституции Украины: «Каждый имеет право на достаточный жизненный уровень для себя и своей семьи, что включает достаточное питание, одежду, жилье».<BR>  В законе «Про ипотеку» нет ни одной статьи, которая бы содержала суть ст.48 Конституции Украины. Нет ни одной ссылки на то, что при обстоятельствах, не зависящих от заемщика (безработица, болезнь, экономический кризис, девальвация гривны, инфляция и т.д.) дают ему право требовать от банка или уменьшения процентной ставки, или получения кредитных каникул, или продления срока кредитования. Другими словами по закону «Про ипотеку» заемщик лишен элементарных прав, не учтены жизненно важные интересы человека. <BR>  Например, банки при выдаче кредитов, на основании справки с места работы, выдают кредит с таким расчетом, чтобы ежемесячные платежи за кредит не превышали заработной платы плюс минимальный прожиточный минимум.<BR>  Такие расчеты должны проводиться банками в нынешних экономических условиях ежемесячно. Если, например, в 2007 г. Заемщик с зарплатой в 5000 грн, должен был платить за кредит, выданный в валюте, - 2500 грн., то в 2009 г. он должен заплатить 5000 грн. Это в том случае, если он работает, и ему не урезали зарплату. <BR>  Такое положение вещей не допустимо. Гражданин взявший кредит, и выплачивающий по кредиту, в действительности, при нынешней экономической ситуации в Украине и в мире, остается с семьей без средств к существованию.<BR>  Статья 55 Конституции: « Права и свободы человека и гражданина защищаются судом.<BR>  Каждому гарантируется право на обжалование в суде решений, действий или бездеятельности органов государственной власти, органов местного самоуправления, должностных и служебных лиц».<BR>  Заемщикам, которые оказались в затруднительном положении, необходимо защищать свои права и интересы на вполне законных основаниях в судах Украины, а при возникшей необходимости обращаться в Европейский суд.<BR>  Государство существует лишь до тех пор, пока существует государственная власть, т.е. Президент, Кабинет министров, Национальный банк Украины, суды и т.д. Ст.3 Конституции Украины: «Государство отвечает перед человеком за свою деятельность. Утверждение и обеспечение прав и свобод человека есть главной обязанностью государства».<BR><BR><BR></SPAN><BR> http://atale.com.ua/blog/2009-04-12-3 Lider http://atale.com.ua/blog/2009-04-12-3 Sun, 12 Apr 2009 13:55:21 GMT Кредит по-украински. <DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt">           <SPAN style="font-size: 10pt"> Кредитование - это предоставление денег или товаров в долг, и, как правило, с уплатой процентов. Формой выражения этих отношений между заемщиком и кредитором является предоставление ссуды на условиях ее возврата в установленный кредитным договором срок и оплаты в виде процентов.</SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt">       Кредитный договор должен составляться юристами и экономистами банка-кредитора. В основной массе кредитный договор – это шаблон, который используется различными банками без существенных изменений или дополнений к нему.</SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt">       Заемщику на подпись дается уже готовый кредитный договор, какие-либо изменения ... <DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt">           <SPAN style="font-size: 10pt"> Кредитование - это предоставление денег или товаров в долг, и, как правило, с уплатой процентов. Формой выражения этих отношений между заемщиком и кредитором является предоставление ссуды на условиях ее возврата в установленный кредитным договором срок и оплаты в виде процентов.</SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt">       Кредитный договор должен составляться юристами и экономистами банка-кредитора. В основной массе кредитный договор – это шаблон, который используется различными банками без существенных изменений или дополнений к нему.</SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt">       Заемщику на подпись дается уже готовый кредитный договор, какие-либо изменения или пожелания он внести не может. В противном случае кредит не будет выдан. Говоря языком юристов, заемщик лишен элементарного права выбора, чем попирается самое главное право – право на свободу выбора, записанной в Конституции Украины.</SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt"> </SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt">       Заемщик подписывает в силу субъективных причин кредитный договор, в котором четко указана сумма кредита, проценты, начисляемые на сумму кредита, срок действия кредита. </SPAN><SPAN style="font-size: 10pt"><BR></SPAN><SPAN style="font-size: 10pt"> Особый интерес должен возникнуть у юристов и экономистов к пункту кредитного договора, касающегося изменения процентной ставки по кредиту. Этот пункт звучит следующим образом: «Кредитор имеет право изменить процентную ставку в одностороннем порядке, если будут изменения конъюнктуры рынка, учетной ставки НБУ, индекса инфляции (потребительских цен)общеизвестных внутригосударственных или международных денежных или фондовых индексов и т.д.»</SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt">           1. Конъюнктура рынка - наличие на рынке совокупности товаров или услуг различных видов от различных отечественных и зарубежных фирм - производителей, отличающихся по номенклатуре, ассортименту, качеству, ценой, жизненным циклом и другими потребительскими свойствами.</SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt">          </SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt">           Другими словами, нехватка денежных средств у банков для выдачи кредитов.</SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt">            Этот пункт может касаться лишь кредитов, которые будут выдаваться в будущем, но никак не тех, которые уже выданы. Это все равно что, вы купите телевизор по цене 100 грн, а через год вы должны будете заплатить предприятию по выпуску телевизоров еще 20 грн., на следующий год еще 20 грн. и т.д. только лишь по тому, что изменилась конъюнктура рынка и никто уже не покупает данный тип техники.</SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt">          И экономист, и юрист согласятся с тем, что данный пункт кредитного договора абсолютно никакого влияния не имеет на процентную ставку по уже действующему кредитному договору.</SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt"> </SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt">          2. Индекс инфляции— показатель, который характеризует изменения общего уровня цен на товары и услуги, приобретаемые населением для непроизводственного потребления, отображает изменение стоимости фиксированного потребительского набора товаров и услуг в текущем периоде относительно предыдущего. Устанавливается централизованно и является единым для всех регионов Украины.</SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt">         </SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt">        Начнем сначала. Все государства согласились принять единый эталон денег – предположим, 1 кг золота стоит 100 долл., 1000 иен, 100 евро, 200 грн. и т.д. – в 2000 г. В 2003 г. 1 кг уже стоит 200 долл., 3000 иен, 300 евро 500 грн. и т.д., т.е. разница в стоимости и есть инфляция, в каждой стране своя. Этот эталон был до 1991г., после, расчетной денежной единицей между государствами стал доллар. Т.е. если в 1997г. Доллар стоил 3.50 грн., а в 2005 г. – 4,50 грн., то 1,00 грн. – это основа для расчета индекса инфляции. В 2007 г. – 5,05 грн., в 2008 г. – 8,00 грн.</SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt">          </SPAN></SPAN></SPAN></DIV><DIV align="justify"><SPAN style="font-family: Tahoma"><SPAN style="font-size: 12pt"><SPAN style="font-size: 10pt">          Исходя из этого, пункт об индексе инфляции может быть применен лишь для кредитов, которые были выданы в гривнях. К кредитам, выданным в валюте: долларах, евро и т.д. этот пункт не может быть применен, т.к. заемщики платят по кредитным обязательствам в долларах или в долларовых эквивалентах на момент оплаты. То есть индекс инфляции уже входит в платежное поручение.</SPAN></SPAN></SPAN></DIV> http://atale.com.ua/blog/2009-02-05-2 Lider http://atale.com.ua/blog/2009-02-05-2 Thu, 05 Feb 2009 19:56:16 GMT